Veel ondernemers die geld nodig hebben om te investeren, hebben dat geld niet op de bank staan. Vaak is de enige logische optie het afsluiten van een lening bij de bank. Soms is het afsluiten van een particuliere lening een mogelijkheid, maar vaak zal het gaan om een zakelijke lening. Dan is het goed om te weten dat de wereld van geld lenen de laatste jaren behoorlijk is veranderd – zowel bij particulier als bij zakelijk lenen.
Particulier lenen
De regels voor particulier geld lenen zijn de laatste jaren strenger geworden. Het doorlopend krediet wordt vrijwel niet meer afgesloten en de maximale leenrente is tijdelijk (?) flink verlaagd.
Doorlopend krediet niet meer aantrekkelijk
In het verleden was meer dan de helft van de afgesloten leningen een doorlopend krediet. Deels omdat de regels van deze kredietvorm heel flexibel zijn en deels omdat de rente vaak lager was dan bij de persoonlijke lening.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft echter nieuwe regels bepaald om overkreditering bij consumenten te voorkomen. En kredietverstrekkers die te hoge rentes bij doorlopende kredieten doorberekenden, moeten klanten hiervoor compenseren.
Het gevolg: veel banken bieden geen doorlopend krediet meer aan of alleen voor leningen tot 10.000 euro. En de rentes van een doorlopend krediet zijn momenteel vaak een stuk hoger dan bij een persoonlijke lening.
Kortom: voor veel consumenten (en ondernemers) is een doorlopend krediet momenteel geen aantrekkelijke optie.
Blijft over: de persoonlijke lening
Als we kijken naar particulier lenen, wordt dus tegenwoordig vrijwel alleen nog de persoonlijke lening (PL) afgesloten. In tegenstelling tot bij het doorlopend krediet is bij een PL sprake van een vooraf bepaalde looptijd, een vaste rente en een heel duidelijk aflossingsschema. Daarmee is het risico op overkreditering een stuk kleiner. Het vergelijken van persoonlijke leningen is daardoor heel eenvoudig.
In sommige gevallen kan deze leenvorm ook voor ondernemers (in privé) interessant zijn.
Zakelijk lenen
De meeste ondernemers zullen echter kiezen voor een zakelijke lening. En dat is een hele andere wereld. Bij zakelijke leningen is geen sprake van een maximale rente. Daarnaast is het niet verboden voor geldverstrekkers om naast rente ook andere kosten in rekening brengen. Omdat de voorwaarden enorm uiteen lopen, is het heel lastig om de verschillende producten en aanbieders met elkaar te vergelijken.
Traditionele banken
De meeste zakelijke leningen worden tegenwoordig nog afgesloten bij de traditionele banken zoals de ING, ABN Amro en Rabobank. In de meeste gevallen zijn dat ook de banken waar de ondernemer zakelijk bankiert (de huisbank).
Vaak is het aanvraagproces ingewikkeld en tijdrovend. De bank vraagt om heel veel informatie en wil een duidelijke onderbouwing van de kredietaanvraag. Zeker bij grotere zakelijke leningen is de route via de traditionele banken een hele logische, maar veel ondernemers zitten niet te wachten op een ingewikkeld en langdurig proces.
Fintech voor kortlopende- en overbruggingsleningen
De laatste jaren zien we daarom veel nieuwe partijen verschijnen op de markt van zakelijke leningen. De nieuwe aanbieders van zakelijke leningen komen deels uit de ‘fintech’ hoek. Het zijn van oorsprong eigenlijk helemaal geen banken maar bedrijven die juist gericht zijn op de techniek. Ze richten zich op het proces en de automatisering van het aanvragen en beoordelen van zakelijke leningen.
Maar soms zijn het ook nieuwe initiatieven waar de traditionele banken achter zitten. Zo zit de ABN AMRO achter zakelijke kredietverstrekker New10 en is Fundr een initiatief van de Rabobank.
Een deel van deze nieuwe partijen is vooral interessant voor kortlopende kredieten zoals overbruggingsleningen. Het proces is vaak snel en eenvoudig, maar daar staan vaak wel relatief hoge rentes en kosten tegenover. Het blijft dus zaak om de voorwaarden goed te checken en vergelijken voor je een zakelijke lening afsluit!