De juiste zorgverzekering kiezen begint bij één vraag: hoeveel zorg gebruik jij eigenlijk? Ben je zelden bij de dokter, dan pas je beter bij een verzekering met een hoog eigen risico en lage premie. Ga je vaker naar een specialist of gebruik je veel medicijnen, dan is een uitgebreidere dekking vaak slimmer. Welke ziektekostenverzekering je kiest, hangt dus sterk af van jouw persoonlijke situatie.
Basisverzekering: verplicht voor iedereen
In Nederland is een basisverzekering verplicht. Elke zorgverzekeraar is wettelijk verplicht om iedereen te accepteren voor de basisverzekering, ongeacht je gezondheid of leeftijd. De inhoud van het basispakket is voor alle verzekeraars gelijk. Daarin zit onder andere huisartsenzorg, ziekenhuiszorg, medicijnen en verloskunde.
Toch kunnen de premies per verzekeraar behoorlijk verschillen. Dat komt door hoe verzekeraars onderhandelen met zorgaanbieders en hoe ze hun kosten berekenen. Het loont dus om verzekeraars te vergelijken, ook al is de inhoud van het basispakket overal hetzelfde.
Wat is het eigen risico en hoe kies je daarin?
Het verplichte eigen risico is een vast bedrag dat je zelf betaalt voordat de verzekeraar bijspringt. Hoe hoog dit bedrag precies is, wordt jaarlijks door de overheid vastgesteld. Bovenop het verplichte eigen risico kun je kiezen voor een vrijwillig eigen risico. Hoe hoger je eigen risico, hoe lager je maandpremie.
Gebruik je weinig zorg? Dan kan een hoger vrijwillig eigen risico je geld besparen. Verwacht je juist hogere kosten, bijvoorbeeld door een geplande operatie of regelmatig medicijngebruik, dan is een lager eigen risico vaak voordeliger. Reken het voor jezelf door op basis van de afgelopen jaren.
Naturapolis, restitutiepolis of combinatiepolis: wat past bij jou?
Er zijn drie soorten polissen om uit te kiezen. Elk type heeft andere spelregels rondom welke zorgverlener je mag bezoeken.
Bij een naturapolis werkt de verzekeraar samen met een vaste groep zorgverleners. Ga je naar een zorgverlener buiten dat netwerk, dan vergoedt de verzekeraar vaak maar een deel van de kosten. De premie is bij een naturapolis doorgaans lager.
Bij een restitutiepolis mag je naar elke erkende zorgverlener in Nederland, zonder beperkingen. Je betaalt hier meestal een hogere premie voor. Dit type is handig als je al een vaste specialist of therapeut hebt die je wilt blijven zien.
Een combinatiepolis zit er tussenin: voor sommige zorg heb je vrije keuze, voor andere zorg gelden contracten met bepaalde aanbieders.
Aanvullende verzekering: wanneer is het zinvol?
Een aanvullende verzekering dekt zaken die niet in het basispakket zitten, zoals tandheelkunde, fysiotherapie, brillen of alternatieve geneeskunde. Je bent vrij om te kiezen of je dit wilt, en zo ja, welk niveau.
Kijk eerlijk naar wat je het afgelopen jaar hebt gebruikt. Had je veel fysiotherapiebehandelingen of bezoek je elk jaar de tandarts voor meer dan een gewone controle? Dan kan een aanvullende verzekering zichzelf terugverdienen. Gebruik je nauwelijks aanvullende zorg, dan betaal je vaak meer premie dan je terugkrijgt.
Let ook op de vergoedingslimieten. Verzekeraars stellen vaak een maximum per jaar per behandeling of zorgsoort. Vergelijk die limieten goed als je weet dat je iets specifiek nodig hebt.
Stap voor stap de juiste keuze maken
- Schrijf op welke zorg je het afgelopen jaar hebt gebruikt: huisarts, specialist, fysiotherapie, medicijnen, tandarts.
- Bepaal of je een vaste zorgverlener hebt die je wilt blijven zien. Zo ja, kijk of die in het netwerk van de verzekeraar zit bij een naturapolis.
- Bereken of een hoger vrijwillig eigen risico voor jou voordeliger uitpakt op jaarbasis.
- Beslis of je een aanvullende verzekering nodig hebt en vergelijk de vergoedingslimieten per onderdeel.
- Vergelijk meerdere verzekeraars via een onafhankelijke vergelijkingssite.
- Houd rekening met de overstapperiode: elk jaar kun je in november en december van verzekeraar wisselen, met ingangsdatum 1 januari.
Overstappen: zo werkt het
Elk jaar kun je rond november en december je zorgverzekering opzeggen en een nieuwe afsluiten. De nieuwe verzekering gaat dan in op 1 januari. Je hoeft je oude polis niet zelf op te zeggen als je overstapt via een vergelijkingssite: dat wordt dan voor je geregeld.
Zit je nog midden in het jaar en wil je toch overstappen? Dat kan alleen in bijzondere situaties, bijvoorbeeld als je van werkgever wisselt en een collectieve verzekering verliest. In andere gevallen wacht je tot het einde van het jaar.
Wat maakt een verzekering echt goed voor jou?
Er bestaat geen universeel beste zorgverzekering. De beste keuze is de verzekering die aansluit op jouw zorggebruik, jouw zorgverleners en jouw budget. Iemand die zelden zorg gebruikt, kiest anders dan iemand met een chronische aandoening of een gezin met jonge kinderen. Neem elk jaar even de tijd om je verzekering te beoordelen, ook al ben je tevreden. Jouw situatie verandert, en de polissen veranderen mee.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een naturapolis en een restitutiepolis?
Bij een naturapolis werk je met zorgverleners waarmee de verzekeraar een contract heeft. Ga je buiten dat netwerk, dan vergoedt de verzekeraar vaak minder. Bij een restitutiepolis mag je naar elke erkende zorgverlener in Nederland en krijg je de volledige kosten vergoed. Een restitutiepolis is vrij in keuze maar heeft doorgaans een hogere premie.
Moet ik elk jaar van zorgverzekering wisselen?
Je hoeft niet elk jaar te wisselen, maar het is verstandig om je verzekering jaarlijks te vergelijken. Premies en polisvoorwaarden kunnen veranderen, en jouw zorgbehoefte ook. Overstappen kost weinig moeite en kan je geld besparen.
Kan ik worden geweigerd voor een basisverzekering?
Nee. Elke zorgverzekeraar in Nederland heeft een acceptatieplicht voor de basisverzekering. Je kunt dus niet worden geweigerd, ongeacht je leeftijd of gezondheidssituatie. Voor aanvullende verzekeringen geldt deze plicht niet altijd.
Is een aanvullende verzekering altijd de moeite waard?
Dat hangt af van welke zorg je gebruikt. Een aanvullende verzekering is nuttig als je regelmatig fysiotherapie, tandheelkunde of andere niet-basiszorg nodig hebt en de kosten hoger zijn dan de extra premie die je betaalt. Gebruik je die zorg nauwelijks, dan verdien je de premie doorgaans niet terug.
Wanneer kan ik overstappen naar een andere zorgverzekeraar?
Je kunt elk jaar in november en december je zorgverzekering opzeggen en een andere afsluiten. De nieuwe verzekering gaat dan in op 1 januari van het volgende jaar. Buiten deze periode kun je normaal gesproken niet overstappen.