Eén ongelukkig moment op de werkvloer en je bent aansprakelijk voor duizenden euro’s aan schade. Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, ook wel AVB of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering genoemd, beschermt je daartegen. De verzekering dekt de schade die jij of je medewerkers aan anderen toebrengen tijdens het werk. Denk aan letselschade bij een klant of beschadigde eigendommen van een derde.
Wat is een aansprakelijkheidsverzekering bedrijf precies?
Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven vergoedt de schade waarvoor jouw bedrijf wettelijk aansprakelijk is. Dat kan gaan om schade aan personen, schade aan eigendommen van anderen, of een combinatie van beide. De verzekering betaalt ook de kosten als iemand jou ten onrechte aansprakelijk stelt en je jezelf juridisch moet verweren.
De AVB richt zich op schade die je veroorzaakt aan mensen of spullen buiten je eigen bedrijf. Schade aan je eigen bedrijfseigendommen valt hier niet onder. Daarvoor heb je een andere verzekering nodig, zoals een inventarisverzekering.
Welke schade dekt de verzekering wel en niet?
Een standaard bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt over het algemeen de volgende situaties:
- Een medewerker beschadigt per ongeluk de eigendommen van een klant tijdens werkzaamheden.
- Een bezoeker of klant valt op jouw bedrijfsterrein en raakt gewond.
- Jij of een medewerker veroorzaakt schade bij een derde door een fout of onoplettendheid.
- Kosten voor juridische bijstand als iemand een schadeclaim indient.
Wat de verzekering doorgaans niet dekt:
- Schade aan je eigen spullen of bedrijfseigendommen.
- Opzettelijk veroorzaakte schade.
- Beroepsfouten, zoals een foutief advies of een fout in een geleverd ontwerp. Daarvoor is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
- Schade door motorvoertuigen waarvoor een aparte WA-verzekering geldt.
Wat is het verschil met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Dit is een vraag die veel ondernemers hebben. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die ontstaat door iets wat je doet of nalaat in de praktijk, zoals een ongelukje of een fysieke fout. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt fouten in je vakinhoudelijk werk, dus het advies dat je geeft of het werk dat je levert.
Stel: je bent architect en je struikelt bij een klant over een kabel en breekt een dure vaas. Dat valt onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Maar als je een verkeerde berekening maakt in een bouwtekening en de klant daardoor schade lijdt, dan is dat een beroepsfout. Daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Voor wie is de AVB bedoeld?
Vrijwel elk bedrijf kan te maken krijgen met een schadeclaim van een klant, leverancier of bezoeker. De verzekering is dan ook nuttig voor een breed scala aan ondernemers:
- Zzp’ers die bij klanten over de vloer komen.
- Mkb-bedrijven met medewerkers en een bedrijfslocatie.
- Bedrijven in de bouw, horeca, retail of zakelijke dienstverlening.
- Winkeliers die klanten ontvangen in hun pand.
Als jij of je medewerkers fysiek contact hebben met klanten of hun eigendommen, is de kans aanwezig dat er ooit iets misgaat. Een AVB voorkomt dat zo’n moment grote financiële gevolgen heeft voor je bedrijf.
Waar let je op bij het afsluiten?
Niet elke AVB is hetzelfde. Dit zijn de punten waar je goed naar kijkt voordat je een polis afsluit:
- Verzekerd bedrag: Controleer voor welk maximumbedrag per claim je gedekt bent. Hogere bedragen geven meer zekerheid bij grote schades.
- Eigen risico: Kijk wat je zelf bijdraagt bij een schade. Een hoger eigen risico betekent vaak een lagere premie.
- Dekkingsgebied: Werk je ook buiten Nederland? Controleer of de verzekering ook internationale dekking biedt.
- Branche en activiteiten: De premie en voorwaarden hangen af van het type bedrijf. Leg goed uit wat je doet, zodat je precies de juiste dekking krijgt.
- Aanvullende modules: Sommige verzekeraars bieden extra dekking aan, zoals voor schade door werknemers onderling of schade aan gehuurde ruimtes.
De AVB in de praktijk
Stel je voor: je bent aannemer en een medewerker laat bij een renovatie per ongeluk een emmer verf vallen over de nieuwe vloer van de klant. De klant wil de schade vergoed hebben. Zonder AVB betaal je dit zelf. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dient je verzekeraar de claim af en hoef jij niet diep in de buidel te tasten.
Dat maakt de verzekering waardevol: niet omdat schades vaak voorkomen, maar omdat ze onverwacht zijn en soms flink kunnen oplopen. De verzekering geeft je als ondernemer de rust om je werk te doen zonder voortdurend bezig te zijn met wat er mis kan gaan.
Veelgestelde vragen
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
In de meeste gevallen is de AVB niet wettelijk verplicht in Nederland. Toch eisen sommige opdrachtgevers of branches dat je aantoonbaar verzekerd bent voordat je aan de slag gaat. Check dit altijd vooraf bij je opdrachtgever of branchevereniging.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor een bedrijf?
De premie voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verschilt sterk per bedrijf. De hoogte hangt af van je branche, de grootte van je bedrijf, de activiteiten die je uitvoert en het gewenste verzekerd bedrag. Voor kleine bedrijven of zzp’ers ligt de premie over het algemeen lager dan voor grotere ondernemingen met meer medewerkers.
Dekt de AVB ook schade door mijn medewerkers?
Ja, de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt over het algemeen ook schade die medewerkers veroorzaken tijdens hun werk. Zij werken immers namens jou als werkgever. Schade die medewerkers onderling veroorzaken valt hier doorgaans niet standaard onder; daarvoor kun je soms een aanvullende module afsluiten.
Heb ik als zzp’er een AVB of een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig?
Dat hangt af van je werk. Lever je een fysiek product of verricht je werkzaamheden op locatie, dan is een AVB vaak verstandig. Geef je advies of lever je een ontwerp of rapportage, dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beter passend. Veel zzp’ers sluiten beide af, omdat ze allebei een ander risico afdekken.