Als je bezig bent met je financiën en denkt aan de koop van een huis, komt vroeg of laat de vraag: hoe hoog kan mijn hypotheek zijn? Veel mensen willen weten waar ze aan toe zijn voordat ze gaan zoeken naar een woning. Je hoeft geen expert te zijn om te snappen hoe dit werkt, maar het is wel fijn om een duidelijk beeld te hebben. In deze tekst lees je waar de hoogte van je hypotheek van afhangt, hoe je zelf een goede schatting kunt maken en wat banken bekijken bij jouw aanvraag. Ook krijg je handige tips voor jouw financiële situatie.
Het inkomen bepaalt voor een groot deel jouw mogelijkheden
De grootste factor die bepaalt hoeveel jij kunt lenen voor een huis is je inkomen. Dit is bijna altijd het totale jaarinkomen voordat er belasting wordt ingehouden. Werk je samen met een partner en willen jullie samen kopen, dan kijken banken naar het gezamenlijke inkomen. Ook een dertiende maand, vakantiegeld en eventuele vaste toeslagen worden vaak meegeteld. Omdat banken willen dat je maandlasten niet te hoog worden voor jouw budget, gebruiken ze strenge regels. Die regels zorgen ervoor dat je niet in de problemen komt met je uitgaven. Vaak kun je zelf eenvoudig berekenen wat jouw mogelijkheden zijn via een rekentool van de bank of hypotheekadviseur. Zo weet je snel wat je ongeveer kunt lenen en kun je kijken welke huizen binnen jouw bereik liggen.
Andere leningen en uitgaven spelen een grote rol
Niet alleen je inkomen telt mee voor de hypotheek. Banken kijken ook naar je vaste lasten en andere financiële verplichtingen. Heb je bijvoorbeeld een studieschuld, een persoonlijke lening of betaal je alimentatie? Dan trekken banken hier rekening mee en kun je minder geld lenen voor je huis. Ze doen dit om te voorkomen dat je straks te weinig overhoudt voor andere uitgaven. Ook als je veel geld uitgeeft aan een auto op afbetaling of aan dure abonnementen, kunnen banken minder willen uitlenen. Het is daarom slim om te bekijken hoe je je maandelijkse kosten zo laag mogelijk kunt houden voordat je een hypotheek aanvraagt.
De waarde van het huis en je eigen inbreng tellen mee
De woning die je koopt is zelf ook belangrijk voor de hoogte van de hypotheek. Je kunt in Nederland meestal niet meer lenen dan de waarde van het huis volgens de taxateur. Wil je bijvoorbeeld een huis dat 300.000 euro kost, dan zal de bank bij de aanvraag kijken of de taxatiewaarde ook 300.000 euro of hoger is. Is het huis minder waard dan je wilt lenen, dan zul je zelf het verschil moeten bijleggen. Ook je eigen spaargeld speelt een rol. Vaak moeten kopers zelf de kosten van de aankoop, zoals notariskosten en advies, betalen met eigen geld. Wie een groot bedrag spaargeld kan inbrengen, heeft vaak een kleinere lening nodig. Daardoor vallen de maandlasten lager uit en kun je soms zelfs meer lenen, omdat je risico kleiner wordt voor de bank.
Vaste en flexibele banen, pensioen en toeslagen in het plaatje
Het type werk dat je doet en hoe lang je al een baan hebt, zijn ook van invloed op je mogelijkheden. Een vast contract telt voor banken het zwaarst. Heb je een tijdelijk contract, dan wil de bank vaak een intentieverklaring van je werkgever zien. Daarmee laat je werkgever weten dat het de bedoeling is om je dienstverband voort te zetten. Ook als je werkt als zzp’er kun je een hypotheek krijgen, maar dan moet je meestal bewijs laten zien van je inkomsten over de afgelopen jaren. Pensioenen, uitkeringen en toeslagen tellen in sommige gevallen gedeeltelijk mee bij het bepalen van het leenbedrag. Het is verstandig om al deze papieren goed te bewaren en mee te nemen naar het gesprek met de financiële adviseur. Zo krijg je een duidelijker antwoord op wat er mogelijk is.
Tijd voor slimme stappen richting jouw eigen huis
Nu je weet waar banken naar kijken, kun je al vooraf acties ondernemen. Zorg bijvoorbeeld dat je oude leningen zoveel mogelijk aflost. Houd je uitgaven goed in het oog. Spaar waar mogelijk wat extra. Neem de tijd om verschillende berekeningen of tools uit te proberen, zodat je weet welke huizen binnen jouw financiële bereik vallen. Laat je goed informeren door de bank of een adviseur, zodat je geen verrassingen tegenkomt. Zo wordt kopen een stuk eenvoudiger en houd je grip op je geldzaken.
Meestgestelde vragen over de hoogte van je hypotheek
- Wat gebeurt er als ik een studieschuld heb?
Als je een studieschuld hebt, kun je minder lenen voor een huis. Banken trekken een deel van de maandlasten van je studieschuld af van het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Het maakt verschil of je leende bij de oude of nieuwe regels van DUO.
- Kan ik meer lenen als ik eigen geld heb?
Wie veel spaargeld heeft, kan soms meer lenen. Je brengt namelijk eigen geld in waardoor de lening lager wordt en het risico kleiner. Banken kijken hierdoor gunstiger naar jouw aanvraag.
- Worden tijdelijke contracten meegeteld bij het bepalen van de hypotheek?
Een tijdelijk contract telt mee als er een intentieverklaring van je werkgever is. Daarmee geeft de werkgever aan dat het waarschijnlijk is dat je contract wordt verlengd. Zonder verklaring is het lastiger om het inkomen volledig mee te tellen.
- Welke maandlasten kijken banken precies na?
Banken letten op alle vaste lasten die je maandelijks betaalt, zoals leningen, alimentatie, en sommige abonnementen. Hoe hoger je vaste uitgaven, hoe minder je kunt lenen voor je huis.
- Waarom moet ik rekening houden met de taxatiewaarde van het huis?
De taxatiewaarde van het huis bepaalt het maximum dat je kunt lenen. Banken willen niet meer uitlenen dan het huis waard is om risico’s te beperken.